Расставим точки над "цифровым рублём"

Рассказывает наш Антон – уполномоченный руководить народной бухгалтерией всей России. Ему помагает Шахерезада, непонятно кем уполномоченная, хранительница народных денег – глава Центробанка

Центробанк до конца года запустит в обращение цифровой рубль. Это произойдет после принятия соответствующих законов. Как будет действовать альтернативная национальная валюта:

Начнем с понятия «цифровой рубль». Это — дополнительная форма российской национальной валюты. Он представляет собой цифровой код и хранится в специальном электронном кошельке. В отличие от криптовалюты его «эмиссией» будет заниматься исключительно Центральный Банк России, резервами которого он и обеспечен.

Центробанк анонсировал пилотный проект цифрового рубля ещё в январе 2022 года. Для тестирования были выбраны 15 коммерческих банков. К концу марта 2023-го восемь из них завершили тестирование таких переводов между физлицами. Предполагается, что в потребительский оборот цифровой рубль войдет через семь лет — к 2030 году. Он будет использоваться наравне с другими видами платежей, наличным и безналичным.

Для чего нужен цифровой рубль?

Цифровой рубль можно будет использовать для оплаты товаров и услуг, проведения платежей, денежных переводов, оплаты сделок с финансовыми инструментами и активами.

Транзакции с цифровым рублем будут проводиться как в онлайн-, так и в офлайн-режиме. Для операций в режиме офлайн, без доступа к сетям связи, пользователи смогут предварительно зарезервировать определенную сумму цифровых рублей в своем электронном кошельке. А в режиме онлайн операции могут совершаться аналогично безналичным расчетам.

У каждого человека или компании может быть только один цифровой кошелек.

Как можно пополнить цифровой кошелек и снять с него деньги?

Об этом расскажет «хозяйка»… нет, не «горы Медной», а ЦБ - Шахрезада Набиуллина. Итак, вот её «дозволенные речи»:

«Россияне смогут пополнять кошелек цифровыми рублями на 300 тыс. в месяц.

Если у клиента есть безналичные рубли на счете в банке, их можно будет обменять на цифровые рубли в соотношении один к одному.

Если у клиента наличные деньги, их сначала нужно положить на счет в банке (через банкомат или кассу), а потом обменять на цифровые, пополнив цифровой кошелек с банковского счета через привычное мобильное приложение.

Если клиенту нужно снять деньги с цифрового кошелька, то сначала их следует перевести на свой счет в банке. Это также можно сделать через привычное мобильное приложение, а затем снять наличные в банкомате или кассе банка.

Открыть цифровой кошелек и в дальнейшем пользоваться им можно через любое мобильное приложение банка, клиентом которого вы являетесь. Сам кошелек находится на платформе Банка России и не будет привязан к какому-то конкретному банку.

Комиссии за перевод цифровых денег из одного банка в другой тоже не будет.

Какие преимущества дает цифровой рубль?

Шахрезада отвечает:

— Доступность. Кошелек не привязан к банку, а доступен в любом приложении или мобильном банкинге, если финансовое учреждение подключено к платформе. Это, как бы виртуальный банкомат…

— Оперативность. Регулятор обещает поддержку 24/7 без задержек. Платежи должны проходить мгновенно.

— Дешевизна. Обслуживание и поддержка платформы обойдутся финансовому сектору дешевле, чем другие формы рубля.

— Безопасность. Операции с цифровыми рублями будут проходить на одной платформе, защищены с помощью криптографии. Банк России будет отслеживать транзакции цифровых кошельков и гарантировать сохранность денег…»

Короче, указанные финансовые перации по механике близки к привычным переводам с карты на карту, через Систему быстрых платежей или оплате по QR-коду и т.д.

Естественно у держателей «загашников» взникнет вопрос: «Зачем нужен цифровой рубль, если схема оплаты такая же?» -

Оно, конечно, механизм действительно очень похож на уже существующие способы, но есть важные отличия.

Цифровой кошелек у гражданина или компании будет один, а доступ к нему — через любой банк, в котором он или она обслуживаются. Если у вас счета, например, в трех банках, то «попасть» в свой цифровой кошелек вы сможете через мобильное приложение всех трех этих банков. Вы сами выберете, какое вам удобнее использовать в тот или иной момент.

Традиционные безналичные счета у вас в каждом банке отдельные, и если вы меняете банк, то вам сначала нужно открыть счет в новом банке, затем перевести туда свои деньги, а потом закрыть счет в старом банке. С цифровым кошельком делать этого не придется.

И еще один очень важный момент: операции с цифровыми рублями для граждан будут бесплатными. Так что, выбирая цифровые рубли для платежей и переводов, люди перестанут зависеть от тарифов банков. Не секрет, что сейчас идет много дискуссий на этот счет.

Назревает следующий вопрос: «Зачем тогда цифровому рублю вообще нужны банки?».

Да они нужны для доступа к цифровому кошельку. И для этого есть несколько причин. Большинство из нас — клиенты каких-либо банков, и мы легко ориентируемся в мобильных приложениях. Поэтому решено не осложнять никому путь к цифровому рублю и интегрировать его в привычную среду.

На стороне банков также находится идентификация клиентов. Поэтому открывать и пополнять цифровые кошельки мы будем с помощью банков. Банк России выбрал именно такой путь.

Кредитные организации — важнейший элемент банковской системы. Они сохранят все свои функции по привлечению клиентов и их банковскому обслуживанию: кредитование, открытие депозитов, расчетно-кассовое обслуживание и многое другое.

Вопрос номер три: «Банки будут брать комиссии за операции с цифровыми рублями?» -

Этого не будет. Оператор платформы цифрового рубля — Банк России, и именно он будет устанавливать тарифную политику по операциям с цифровым рублем.

Планируется, что для граждан открытие цифровых кошельков и любые операции с цифровыми рублями будут бесплатными. Для компаний тарифы планируется установить не выше, чем в Системе быстрых платежей. Банки не вправе будут брать по этим операциям никакие комиссии.

В интернет-пространстве вовсю муссируются слухи о «тотальной слежке» благодаря цифровым рублям? -

Это все из разряда: «Одна баба сказала». Информация по операциям с цифровыми рублями и об остатках в цифровых кошельках будет защищена банковской тайной, как и информация по обычным операциям в коммерческих банках. Никто никому ее передавать без законных оснований не будет. Никаких дополнительных рисков запуск цифрового рубля не несет.

А как насчёт доступа к ЦК (цифровой кошелёк), ели вдруг вкладчик забудет пароль?

У цифрового кошелька не будет паролей, которые, если забудешь, навсегда лишишься денег. Для доступа к кошельку его владелец пройдет идентификацию в банке и получит ключ. Если же с ним что-то случится, человек сможет повторно обратиться в банк и пройти процедуру заново. Кошелек и цифровые рубли на нем никуда не пропадут.

И еще о распускающихся весенним цветом фейках про «цифрровые кошельки»:

Никакого принудительного перевода зарплат или пенсий в цифровые рубли не планируется, как и перевода всех социальных выплат только на цифровой рубль. Каждый человек сможет выбирать тот способ получения денег, который ему удобнее.

Правда, будут некоторые целевые платежи для цифрового рубля. Уже сейчас маркировка ставится по определенным операциям, где это предусмотрено законодательством. Банки уже используют специальные коды по отдельным категориям операций. Например, исполнительное производство или оборонный заказ. Существуют механизмы, которые в установленных законом случаях помогают контролировать целевое использование средств. Аналогичные механизмы будут действовать и в отношении цифрового рубля.

Будут ли люди получать проценты на остаток на цифровом кошельке как по накопительным счетам? -

Нет. Цифровой рубль — это не средство сбережения, поэтому никакие проценты на остаток на цифровом кошельке начисляться не будут.

Будет ли ЦБ ограничивать срок действия цифровых рублей, чтобы стимулировать людей отказаться от сберегательной модели поведения и больше тратить? -

Это очередной миф про цифровой рубль. Никакого срока годности у него не будет, точно так же, как нет срока годности у безналичных или наличных. Все три формы денег абсолютно друг другу эквивалентны, это базовый принцип. Цифровые рубли не могут «сгореть», это не бонусные баллы по какой-то программе лояльности. Это одна из форм национальной валюты. Вот как держит человек бумажную купюру в физическом кошельке или средства на счете в банке, так и цифровой рубль останется с ним до тех пор, пока он его не потратит.

Будут ли цифровыми рублями выдаваться ипотечные или потребительские кредиты? -

Нет, не будут. Нельзя будет взять кредит в цифровых рублях. Цифровой рубль — это средство платежа. Кредитование — это услуга банков.

Смогут ли кредиторы списать с цифрового кошелька рубли у должника подобно тому, как списываются долги с банковских счетов? -

В отношении цифровых кошельков граждан будут действовать те же правила, что уже действуют в отношении безналичных счетов. Как сейчас соответствующие службы, пользуясь своими полномочиями, в рамках закона взыскивают средства с банковских счетов должников, так же будет работать закон для цифрового рубля.

Можно ли будет блокировать цифровые кошельки по решению суда или органа исполнительной власти? -

Именно по решению будет можно. Такие вещи определяются на уровне закона. Те возможности, которые по закону будут предоставлены уполномоченным органам в отношении цифровых кошельков, будут идентичны полномочиям, которые уже есть в отношении безналичных счетов. Цифровые рубли не станут способом обхода судебных решений.

Можно ли будет передавать управление цифровыми кошельками недееспособных лиц опекунам и другим законным представителям? -

Да, никаких отличий от безналичных счетов. Можно будет делать все, что предусмотрено законом.

А открывать отдельные цифровые кошельки детям? -

Да, так же, как с открытием счета в банке, то есть с 14 лет.

Можно ли будет послать цифровые рубли получателю за рубежом? -

Трансграничные операции — тема для следующего этапа. В перспективе для того, чтобы у людей и компаний была возможность совершать трансграничные операции с цифровыми рублями, необходимо, чтобы аналогичные системы и возможности появились в других странах. Мы в Банке России видим, что многие государства работают над этим вопросом, но все находятся в разных стадиях. Дальше других продвинулся Китай, но и у него пилот продолжается не первый год.

Будут ли платежи в цифровых рублях дешевле для бизнеса, чем платежи по банковским картам и безналичным переводам через платежные системы? -

С точки зрения сокращения издержек для бизнеса цифровой рубль будет привлекательным вариантом проведения платежей. Комиссии за прием оплаты цифровыми рублями для торговых точек планируется установить не выше, чем в Системе быстрых платежей. Это примерно в 2,5-3 раза выгоднее по сравнению с эквайрингом — «карточными» тарифами коммерческих банков.

Это сделано для стимулирования конкуренции, поскольку ЦБ по-прежнему придерживаемся позиции, что регулирование ценообразования в «карточных» моделях нецелесообразно.

Ожидается, что Система быстрых платежей и цифровой рубль станут тем самым рыночным механизмом, который будет стимулировать снижение «карточных» тарифов для бизнеса, поэтому для нас так важно запускать и создавать альтернативные способы платежей и переводов. От развития конкуренции в конечном итоге выиграет потребитель».

Мораль сей басни: цифровой рубль перестанет быть «деревянным». И это – первый шаг в сторону плановой экономики…

Кто не верит, может поинтересоваться здесь: https://aif.ru/money/economy/dengi_iz_mashiny_kakimi_budut_cifrovye_rubli_v_rossii?from_inject=1